Mówi się: "Zdobywanie pieniędzy i utrzymywanie pieniędzy to dwie różne umiejętności". Inne znane wyrażenie brzmi: "Pieniądze mówią: Mówi do widzenia". Słyszałeś historie profesjonalnych sportowców, którzy wpadli w kłopoty finansowe i zwycięzców loterii, którzy zbankrutowali. Kiedy sprawy idą dobrze, zbyt wielu ludzi myśli, że pieniądze pochodzą z fontanny, która nigdy nie wyschnie. Ludzie potrzebują pomocy w zatrzymywaniu pieniędzy, minimalizowaniu podatków i tworzeniu bogactwa.
Księgowi często kojarzeni są z wypełnianiem deklaracji podatkowych. Biorą oni dane z przeszłych wydarzeń, takie jak zarobione pieniądze, przekazane darowizny i zapłacone wcześniej podatki, a następnie organizują je i raportują, aby w sposób uzasadniony zminimalizować rachunek podatkowy klienta. Planowanie finansowe jest ćwiczeniem w patrzeniu w przyszłość i przygotowywaniu się do niej. Planujesz dla rzeczy, które są obecnie nieznane. Chociaż wiesz, co pogoda była na Boże Narodzenie w zeszłym roku, nie wiesz, co pogoda będzie na Boże Narodzenie trzy lata w przyszłości. Jednak wiesz, że pogoda przebiega w cyklach i istnieje duże prawdopodobieństwo, że spadnie w pewnym zakresie.
Planowanie finansowe ma wartość. Klienci mogą uznać złożenie zeznania podatkowego za coroczną transakcję. Płacisz opłatę, zadanie jest wykonane i nie płacisz ponownie, dopóki zadanie nie zostanie powtórzone. Planowanie finansowe to proces. Zawodowi sportowcy mogą być naturalnie uzdolnieni, ale pracują z trenerami, aby rozwinąć swój talent i wprowadzić ich do wielkiej ligi. Później kontynuują współpracę z trenerami. Innymi słowy, Twój klient może mieć naturalny talent do zarabiania pieniędzy, ale potrzebuje trenera finansowego, który pomoże mu je utrzymać i sprawi, że pieniądze będą dla niego pracować.
Jakie są główne elementy składowe planowania finansowego?
Planowanie finansowe pomaga klientowi opracować strategię, która pomoże mu osiągnąć jego krótko- i długoterminowe cele. Jeśli masz długoterminowy horyzont czasowy, skromna stopa zwrotu może z czasem zbudować znaczne bogactwo. Investopedia zauważa, że jeśli przez 50 lat będziesz wpłacał 6 000 dolarów rocznie na indywidualne konto emerytalne (IRA), to przy 8-procentowej stopie zwrotu zgromadzisz około 3,7 mln dolarów.
Poniższe działania uznałbym za główne obszary zainteresowania planistów finansowych. Każda z nich zaspokaja potrzebę klienta, która mogłaby być rozliczana albo na zasadzie godzinowej, albo jako określona czynność, z dodatkowym rozliczeniem za przyszłe spotkania przeglądowe. Są one następujące:
- Planowanie emerytalne. Obejmuje to planowanie gromadzenia wystarczających aktywów, które mogą zapewnić dochód na pożądany standard życia na emeryturze w połączeniu z określonymi strumieniami dochodów, takich jak Social Security. Konto IRA i 401(k) mogą budować bogactwo przy użyciu dolarów przed opodatkowaniem, podczas gdy inne inwestycje mogą być dokonywane na kontach podlegających opodatkowaniu. Proces ten obejmuje prognozowanie wyników na podstawie prawdopodobieństwa, często nazywane analizą Monte Carlo. Planowanie emerytalne przechodzi w budżetowanie po przejściu klienta na emeryturę.
- Planowanie edukacji. Oszczędzanie na edukację w college'u było kiedyś głównym celem Baby Boomers przy planowaniu przyszłości ich dzieci. "College" był postrzegany jako wydatek na cztery lata; potem ich dziecko wchodziło w świat pracy. Dziś wydatki na edukację mogą zacząć się już w przedszkolu i trwać do studiów podyplomowych. Podobnie jak w przypadku planowania emerytalnego, jest to zadanie, które klient "musi wykonać dobrze", bo inaczej będzie go to później kosztować.
- Planowanie nieruchomości. Słyszeliście wyrażenie "więcej pieniędzy, więcej problemów". Podatki od nieruchomości są naliczane zarówno na poziomie federalnym, jak i stanowym. To, gdzie żyjesz i gdzie umierasz, wpływa na wysokość kwoty, którą ostatecznie jesteś winien. Chociaż nie można zabrać go ze sobą, większość ludzi chce zmaksymalizować ilość pieniędzy, które przekazują swoim spadkobiercom.
Następnie są inne obszary planowania finansowego, które mogą wymagać uwagi:
- Zarządzanie zobowiązaniami. To, ile jesteś winien, ile kosztuje cię noszenie długu i możliwość odliczenia podatkowego odsetek stanowią dodatkowe aspekty planowania finansowego. Jeśli Twój klient nosi dług o zmiennej stopie procentowej w środowisku rosnących stóp procentowych, może on stać się coraz bardziej kosztowny.
- Zarządzanie ryzykiem. Często mówi się, że ubezpieczenie na życie daje spokój ducha. W przypadku młodych rodzin, zastąpienie dochodów jest problemem w przypadku przedwczesnej śmierci jednego z żywicieli rodziny. Posiadanie odpowiedniego pokrycia wartości odtworzeniowej domu i jego zawartości jest również ważne w przypadku katastrofy.
- Dzieci specjalnej troski. Większość ludzi oczekuje, że ich dzieci pójdą do szkoły, ukończą studia, rozpoczną pracę i założą własne rodziny. W niektórych przypadkach mogą mieć dziecko, które pozostanie na utrzymaniu z powodów medycznych. Rodzice są w stanie opiekować się dzieckiem w ciągu swojego życia, jednak muszą zabezpieczyć się na wypadek, gdy ich zabraknie.
- Opieka zdrowotna. Klienci muszą posiadać ubezpieczenie zdrowotne. To może być rosnący wydatek, przekraczający stopę inflacji. Klienci potrzebują pomocy w zrozumieniu potrzebnego im pokrycia i kosztów.
- Budżetowanie. Planowanie finansowe może być dostosowane do wielu potrzeb, jednak w codziennym życiu często wraca się do tego, które rachunki trzeba zapłacić i kiedy. Klienci muszą nauczyć się jak działa budżetowanie, jak żyć w ramach budżetu i jak przygotować się na finansowe sytuacje kryzysowe.
Wycena
Gdy klient zrozumie, że potrzebuje tych usług, prawdopodobnie zapewnisz planowanie finansowe jako usługę łączoną lub zapewnisz tylko określone segmenty, które wybiorą. Możesz użyć modelu fee-only, czyli opracować plan, który jest przenośny. Mogą one wdrożyć swoje porady na własną rękę lub za pośrednictwem doradcy finansowego. Twoja praktyka księgowa może również rozszerzyć się na świadczenie usług inwestycyjnych bezpośrednio, które mogą być oparte na aktywach pod zarządzaniem opłata oparta model cenowy. Druga opcja byłaby krokiem od podejścia powierniczego, ponieważ jesteś również dostawcą inwestycji. Wielu klientów, którzy czują, że masz na uwadze ich najlepsze interesy, będzie komfortowo z tym modelem cenowym. Przynosi to powtarzające się przychody i eliminuje potrzebę pobierania opłat za usługi planowania finansowego na podstawie godzinowej.
Jako profesjonalista w dziedzinie rachunkowości, dwie korzyści, które przynoszą do stołu są twoje doświadczenie i porady. Musisz czuć się komfortowo z koncepcją, że twoje porady mają wartość i nie powinny być wydawane za darmo, ponieważ uważasz, że rozwiązanie jest oczywiste. Zdrowy rozsądek nie jest powszechny.