Jako profesjonalista w dziedzinie rachunkowości, postrzegasz niektóre koncepcje jako zdrowy rozsądek, a twój klient mógłby się obrazić, gdybyś próbował je wyjaśnić. Oto nowina: zdrowy rozsądek nie jest aż tak powszechny. Poniższe koncepcje są dobrymi punktami do rozmowy, treścią newslettera lub nawet tematami webinarów, podcastów lub seminariów na żywo.
Lekcja 1 - Dokonaj rocznej wpłaty na IRA wcześniej
To ma sens dla Twojego klienta, aby oszczędzać na emeryturę. Ostateczny termin dokonywania wpłat to czas składania zeznania podatkowego, zazwyczaj 15 kwietnia. Najwcześniej można dokonać wpłaty w pierwszym dniu roku podatkowego, czyli 1 stycznia (lub wcześniej), czyli około 15 miesięcy przed datą złożenia zeznania. Wiele osób odkłada dokonanie wpłaty do ostatniej chwili. Tracą w ten sposób okazję, która będzie ich kosztować na dłuższą metę.
Artykuł opublikowany przez firmę ubezpieczeniową MassMutual podkreśla wpływ dokonywania wpłat na IRA tak wcześnie, jak to możliwe. Rozważmy podatnika dokonującego wpłaty 6 tys. dolarów w najwcześniejszym możliwym terminie każdego roku przez okres 40 lat. Zakładając 5-procentową średnią stopę zwrotu, w momencie przejścia na emeryturę mieliby około 700 tys. dolarów. Gdybyś zawsze czekał do końca roku, aby dokonać wpłaty, skończyłbyś z około 33 000 dolarów mniej. Odsetki składane to dobra rzecz, gdy budujesz bogactwo. Te dodatkowe 12-15 miesięcy zarabiania na odsetkach może zrobić znaczną różnicę w czasie.
Lekcja #2 - Miej cichego partnera w krótkoterminowych zyskach kapitałowych
Inwestowanie wiąże się z ryzykiem. Nie wiadomo, co przyniesie przyszłość, zwłaszcza jeśli weźmiemy pod uwagę wydarzenia na świecie. Rząd zachęca inwestorów do myślenia długoterminowego, ponieważ chce, aby przemysł robił to samo. Linia podziału między krótko- i długoterminowymi zyskami kapitałowymi to jeden rok. Załóżmy, że twój klient jest osobą zarabiającą około 250 000 dolarów rocznie. To plasuje go w 35-procentowym krańcowym przedziale podatkowym. Jeśli kupi akcje i sprzeda je z zyskiem kilka miesięcy później, zysk ten jest opodatkowany według stawki podatkowej dla krótkoterminowych zysków kapitałowych, która jest równa ich krańcowej stawce podatkowej. Państwa klient podejmuje ryzyko, a rząd zatrzymuje 35 procent jego zysku, gdy sprzedaje z zyskiem. Jeśli trzyma akcje dłużej niż rok, zgodnie z obowiązującymi przepisami jest opodatkowany według stawki podatku od długoterminowych zysków kapitałowych. Państwa klient zarabiający 250 000 dolarów rocznie płaciłby zamiast tego 15 procent, co stanowi znaczną oszczędność. Opłaca się kupować dobre akcje, trzymać się ich i pozwolić zarządowi spółki robić to, co robi, starając się zmaksymalizować wartość dla akcjonariuszy.
Lekcja nr 3 - Spraw, by twój cichy wspólnik dołożył cegiełkę przy składaniu datków na cele charytatywne
Właśnie ustaliliśmy, że rząd jest cichym partnerem twojego klienta, jeśli chodzi o inwestowanie. Jeśli zamierzają sięgnąć do Twojej kieszeni, gdy dobrze sobie radzisz na giełdzie, powinieneś odwdzięczyć się tym samym. Wielu klientów oddaje się społeczności poprzez datki na cele charytatywne. Szpitale, uczelnie i muzea często prowadzą kampanie kapitałowe i proszą o duże darowizny. Wielu klientów myśli o dobroczynności w kategoriach wypisywania czeków na dostępną gotówkę. Rząd pozwala im na przekazywanie cennych papierów wartościowych z długoterminowymi zyskami kapitałowymi za pełną wartość, bez konieczności płacenia podatków od zysków kapitałowych. Innymi słowy, jeśli klient posiada akcje, które podwoiły się z 10.000 dolarów do 20.000 dolarów, może rozważyć sprzedaż akcji, płacąc 15-20 procent podatku od długoterminowego zysku kapitałowego i przekazując resztę, 18.000-18.500 dolarów, na cele charytatywne. Jeśli przekazali 20.000 dolarów w akcjach bez ich sprzedaży, dokonali wkładu w wysokości 20.000 dolarów! Przynosi to korzyści zarówno organizacji charytatywnej, jak i klientowi. Twój cichy wspólnik pozwolił ci zwiększyć rozmiar twojego prezentu.
Artykuły takie jak ten, prosto do Twojej skrzynki pocztowejDołącz
do naszego newslettera, aby uzyskać najnowsze trendy w księgowości, pomysły, wiadomości i technologie dostarczane bezpośrednio na Twój adres e-mail.Wpisz adres e-mail * Wpiszadres e-mailZapisz się
Lekcja #4 - Zrozumieć procenty
Stopy procentowe były bardzo niskie przez długi czas. Tymczasem rynek akcji od dłuższego czasu ma się bardzo dobrze. Wielu klientów zdecydowało się skierować pieniądze z oszczędności na giełdę. Niektórzy kupują pojedyncze akcje spółek, a inni fundusze inwestycyjne lub fundusze ETF (exchange traded funds). Ważne jest, aby zrozumieć procenty. Jako osobie zajmującej się księgowością wydaje się to oczywiste. Jeśli twój klient kupił akcje za 100 dolarów, obserwował ich wzrost o 15 procent i sprzedał je za 115 dolarów, byłby całkiem zadowolony. Teraz wyobraź sobie, że akcje spadają o 33 procent. Ich akcje o wartości 100 dolarów kosztują teraz 66 dolarów. Mimo że spadły tylko o jedną trzecią, muszą teraz zyskać połowę (lub 50 procent), zanim wrócą do punktu wyjścia. Lekcja polega na tym, aby uważnie obserwować swoje akcje, sprzedając te, które nie sprawdzają się wcześnie, zamiast wisieć na nich i jeździć nimi w dół.
Lekcja nr 5 - Poznaj najłatwiejszy sposób na uzyskanie 15-procentowego zwrotu
Twój klient inwestuje na rynku akcji. Przez dziesięciolecia akcje przynosiły średnio około 10-procentowy zwrot. To sprawia, że akcje są jednym z najlepszych miejsc do lokowania pieniędzy w długim okresie. Gdyby Twój klient mógł zarobić 15 procent, powinien być zadowolony. Jest na to sposób, i to tak oczywisty, że Twój klient mógł go przeoczyć. Według WalletHub, karty kredytowe pobierają 14,51 procent dla istniejących kont i 18,32 procent dla nowych kont. Jest to oprocentowanie składane. Jeśli twój klient użył dodatkowej gotówki, aby spłacić swoje odnawialne salda kart obciążeniowych, przestają płacić około 15 procent, co jest tak dobre, jak zarabianie 15 procent na swoich pieniądzach. Jeszcze lepiej, gdyby zarobili 15 procent na giełdzie, płaciliby podatek od zysków kapitałowych. Nie tak, gdy oszczędzasz pieniądze poprzez redukcję zadłużenia.
Lekcja #6 - Zrozum regułę 72
Odsetki składane mogą działać na twoją korzyść lub niekorzyść. Jako księgowy, jest to oczywiste. Reguła 72 mówi nam, że stopa procentowa podzielona na 72 daje w przybliżeniu liczbę lat, w których kwota główna się podwaja. Jeśli zarabiałeś 6 procent składanych na 10 000 dolarów, w ciągu 12 lat powinieneś mieć 20 000 dolarów, nie biorąc pod uwagę konsekwencji podatkowych. Spójrz na to z innego punktu widzenia. Twój klient stale używa swojej karty kredytowej. Oprocentowanie wynosi 16% od salda odnawialnej karty kredytowej. Dokonują oni miesięcznej minimalnej płatności, ale w następnym miesiącu pobierają więcej niż zapłacili. Ich saldo nigdy nie maleje, tylko rośnie! Jeśli twój klient nie zmniejsza kwoty, którą jest winien po około 4,5 roku, kwota, którą jest winien podwoiła się! Czy jest to powszechny problem? Według BankRate, przeciętne saldo odnawialnej karty płatniczej wynosi $5,525. Klienci muszą uczynić redukcję zadłużenia priorytetem.
Lekcja #7 - Zrozumienie bolesnej strony kupowania akcji na depozycie zabezpieczającym
Używanie OPM lub "pieniędzy innych ludzi" podczas inwestowania brzmi jak dobra strategia. Niektórzy inwestorzy decydują się na inwestowanie na marginesie, co pozwala im na posiadanie większej ilości akcji niż mogliby sobie pozwolić pożyczając pieniądze od swojej firmy finansowej. Logika wydaje się prosta. Załóżmy, że kupujemy 100 akcji o wartości 100 dolarów za 10 000 dolarów. Akcje wzrastają do 200 dolarów. Sprzedajecie Państwo swoje 100 akcji za 20 000 dolarów, osiągając zysk w wysokości 10 000 dolarów. Gdyby pożyczył Pan 10 000 dolarów od firmy finansowej na rachunku zabezpieczającym, mógłby Pan kupić 200 akcji! Jeśli wzrosły one do 200 dolarów, sprzedajesz teraz akcje o wartości 40 000 dolarów! Twoje 10 000 dolarów zwróciło 20 000 dolarów zysku po spłacie pożyczki w wysokości 10 000 dolarów. (Nie uwzględnia to odsetek od pożyczki). Problemy pojawiają się, gdy rynek akcji przesuwa się na południe. Załóżmy, że posiadasz 200 akcji po cenie 20 000 USD. 10 000 dolarów to Twoje pieniądze, a 10 000 dolarów to pożyczka. Jeżeli wartość akcji spada, cały ból odczuwany jest po twojej stronie równania. Jeżeli wartość akcji o wartości 100 USD spadnie do 75 USD, to te 200 akcji jest teraz warte 15 000 USD. Twoje 10.000 dolarów w kapitale własnym jest teraz 5.000 dolarów w kapitale własnym. Pożyczka nigdy nie staje się mniejsza, tylko pozostaje taka sama lub rośnie wraz z dodanymi odsetkami. Wniosek jest taki, aby nie mieć zbyt dużej ekspozycji na marżę na niestabilnych rynkach.
Lekcja #8 - Oszczędzanie po opodatkowaniu jest trudne
Lekcja ta w uproszczeniu brzmi: Spróbuj zmaksymalizować swoje dozwolone oszczędności emerytalne używając dolarów przed opodatkowaniem. Według The Balance, przeciętne wynagrodzenie po odliczeniu podatków i świadczeń wynosi około 77,6 procent. Następnie musisz zapłacić wszystkie swoje regularne rachunki, takie jak kredyt hipoteczny, prąd i opłaty za połączenia bezprzewodowe. Oszczędności konkurują z zakupami impulsowymi o pozostałą kwotę. Ma to sens, aby oszczędności pochodziły "z góry", zanim pojawi się szansa na wydanie pieniędzy na coś innego. Klienci powinni zmaksymalizować oszczędności emerytalne, jeśli kupują logikę, że jakoś wiążesz koniec z końcem z tym, co dostajesz w pensji na rękę. Należy również przyjrzeć się innym opcjom oszczędzania, takim jak firmowy plan zakupu akcji. Często pozwala on pracownikom na zakup akcji firmy z rabatem.
Lekcja #9 - Zrozum niebezpieczeństwo zmiennych stóp procentowych
Wszyscy mówią o skutkach inflacji. Niektóre firmy starają się na jakiś czas zaabsorbować wzrost kosztów, aby utrzymać klientów i zachować konkurencyjność. Twoja ulubiona restauracja może próbować utrzymać linię cenową. Banki i kredytodawcy nie myślą w ten sposób. Kiedy Rezerwa Federalna podnosi stopy procentowe, podwyżki te są zwykle natychmiast przenoszone na klientów. Jeśli twój klient ma duże zaległe saldo na swojej linii kredytowej w domu, zobaczy, że stopy rosną natychmiast za każdym razem, gdy Fed podnosi stopy. Byłoby lepiej, gdyby spłacił zadłużenie, zaczynając od pożyczek o najwyższym oprocentowaniu. Jeśli mogą zamienić pożyczki o zmiennym oprocentowaniu na pożyczki o stałym oprocentowaniu, to również ma sens.
Te lekcje brzmią dla ciebie oczywiście, ponieważ jesteś profesjonalistą w dziedzinie rachunkowości. Powinny one stworzyć momenty "aha" dla wielu klientów. Jest to kolejny sposób, w jaki wnosisz wartość do relacji.
